Cómo se calcula la pensión en España
Hay tres elementos clave para calcular cuánto te quedará de pensión: las cantidades por las que has cotizado, el número de años que has trabajado (cotizado) y la edad de jubilación.
De forma muy resumida, el primero se utiliza para calcular tu base reguladora, que marca la cuantía máxima de la pensión. El segundo determina el porcentaje de esa base reguladora que vas a percibir y que no tiene por qué ser el 100%. Por último, el tercero funciona como un condicionante, ya que si te jubilas antes de tiempo tampoco cobrarás el 100% de la pensión.
A partir de ahí, cada uno de los componentes tiene sus propias reglas, que son las que necesitas conocer para saber la pensión de jubilación pública que puedes esperar.
Cómo calcular la base reguladora de la pensión de jubilación
El primer paso del cálculo de la pensión es conocer tu base reguladora. ¿Cuántos años se tienen en cuenta para calcular la base reguladora? En 2023 la cifra mágica son 25 años.
El cálculo de la base reguladora para la pensión de jubilación es el resultado de dividir por 350 las bases de cotización durante los 300 meses anteriores al mes anterior a jubilarse.
Es decir, se toman las cotizaciones de los 25 años anteriores a la jubilación y se dividen entre 350. Como 25 años es mucho tiempo y la inflación habrá hecho su trabajo, lo que se hace es tomar las bases de cotización de los últimos 24 meses por su valor nominal y el resto se actualizan conforme al IPC.
El cálculo de la base reguladora también tiene en cuenta posibles lagunas de cotización o periodos en los que no ha podido cotizar por pérdida de empleo o por motivos personales y dispone de una fórmula para cubrirlas que ahora mismo está en debate.
Según el modelo vigente, si dentro de los 350 meses hay alguna laguna de cotización, las 48 primeras cotizarán según el 100% de la base de cotización mínima del Régimen General y el resto al 50% de esa base mínima.
Esta es la situación actual, que sin embargo puede cambiar en el futuro. De hecho, el Real Decreto-ley 2/2023 permite optar por la fórmula anterior para el cálculo de la base reguladora o tomar como referencia los últimos 29 años y desechar los dos peores.
Para facilitar los trámites, la Seguridad Social dispone de una herramienta para el autocálculo de la base reguladora a la que se puede acceder a través de este enlace.
Si prefieres algo más sencillo y completo, puedes usar nuestro simulador de pensiones.
¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100% de la base reguladora?
El segundo punto clave para calcular tu pensión de jubilación es el número de años cotizados. Para empezar, hay que tener un mínimo de 15 años cotizados (de los cuales debe haber al menos 2 años cotizados entre los último 15 años previos al acceso a la jubilación), para acceder la pensión de jubilación contributiva. Quienes no alcancen ese periodo podrán disfrutar de otro tipo de pensión de la Seguridad Social, la no contributiva.
Esos 15 años dan derecho a cobrar el 50% de la base reguladora. Cada mes adicional de cotización irá incrementando el porcentaje de la base reguladora que se puede cobrar hasta alcanzar el 100% con una cotización de 37 años.
En concreto, por cada uno de los 49 meses siguientes a los 15 años sumarás un 0,21% adicional a la base reguladora y por cada uno de los siguientes 209 meses un 0,19% más hasta llegar al 100%.
Además, estos porcentajes van a ir evolucionando con el tiempo hasta llegar a 2027, cuando concluirá la reforma de las pensiones iniciada en 2013. El siguiente cuadro resume esta evolución.
| Porcentaje - Jubilación - Años cotizados | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Periodo de aplicación | Primeros 15 años | Años adicionales | Total | |||||
| Años | % | Meses adicionales | Coeficiente | % | Años | Años | % | |
| 2013-2019 | 15 | 50 | 1 al 163 | 0,21 | 34,23 | |||
| 83 restantes | 0,19 | 15,77 | ||||||
| Total 246 meses | 50,00 | 20,5 | 35,5 | 100 | ||||
| 2020-2022 | 15 | 50 | 1 al 106 | 0,21 | 22,26 | |||
| 146 restantes | 0,19 | 27,74 | ||||||
| Total 252 meses | 50,00 | 21 | 36 | 100 | ||||
| 2023-2026 | 15 | 50 | 1 al 49 | 0,21 | 10,29 | |||
| 209 restantes | 0,19 | 39,71 | ||||||
| Total 258 meses | 50,00 | 21,5 | 36,5 | 100 | ||||
| A partir de 2027 | 15 | 50 | 1 al 248 | 0,21 | 47,12 | |||
16 restantes | 0,19 | 2,88 | ||||||
| Total 264 meses | 50,00 | 22 | 37 | 100 | ||||
Fuente: Seguridad Social
La edad de jubilación también importa
Por último, la edad de jubilación actúa como un condicionante más. Por ejemplo, en el caso de la jubilación anticipada voluntaria (que permite anticipar 2 años la jubilación sobre la ordinaria), se aplicarán una serie de coeficientes reductores en función de los años cotizados. Estos coeficientes son diferentes si el acceso es por causas ajenas a la voluntariedad del cotizante, en cuyo caso podrá hacerlo hasta 4 años antes de la edad legal de jubilación ordinaria.
Estos porcentajes reducen la cuantía en función del tiempo que adelante la jubilación, que, en el caso del acceso voluntario, son los siguientes:
| Periodo cotizado: menos de 38 años y 6 meses | Periodo cotizado: igual o superior a 38 años y 6 meses e inferior a 41 años y 6 meses | Periodo cotizado: igual o superior a 41 años y 6 meses e inferior a 44 años y 6 meses | Periodo cotizado: igual o superior a 44 años y 6 meses | |
|---|---|---|---|---|
| Meses que se adelanta la jubilación | % reducción | % reducción | % reducción | % reducción |
| 24 | 21,00 | 19,00 | 17,00 | 13,00 |
| 23 | 17,60 | 16,50 | 15,00 | 12,00 |
| 22 | 14,65 | 14,00 | 13,33 | 11,00 |
| 21 | 12,57 | 12,00 | 11,43 | 10,00 |
| 20 | 11,00 | 10,50 | 10,00 | 9,20 |
| 19 | 9,78 | 9,33 | 8,89 | 8,40 |
| 18 | 8,80 | 8,40 | 8,00 | 7,60 |
| 17 | 8,00 | 7,64 | 7,27 | 6,91 |
| 16 | 7,33 | 7,00 | 6,67 | 6,33 |
| 15 | 6,77 | 6,46 | 6,15 | 5,85 |
| 14 | 6,29 | 6,00 | 5,71 | 5,43 |
| 13 | 5,87 | 5,60 | 5,33 | 5,07 |
| 12 | 5,50 | 5,25 | 5,00 | 4,75 |
| 11 | 5,18 | 4,94 | 4,71 | 4,47 |
| 10 | 4,89 | 4,67 | 4,44 | 4,22 |
| 9 | 4,63 | 4,42 | 4,21 | 4,00 |
| 8 | 4,40 | 4,20 | 4,00 | 3,80 |
| 7 | 4,19 | 4,00 | 3,81 | 3,62 |
| 6 | 4,00 | 3,82 | 3,64 | 3,45 |
| 5 | 3,83 | 3,65 | 3,48 | 3,30 |
| 4 | 3,67 | 3,50 | 3,33 | 3,17 |
| 3 | 3,52 | 3,36 | 3,20 | 3,04 |
| 2 | 3,38 | 3,23 | 3,08 | 2,92 |
| 1 | 3,26 | 3,11 | 2,96 | 2,81 |
Fuente: Seguridad Social
Del mismo modo, retrasar la edad de jubilación afectará positivamente a la cantidad que recibirás después. Siempre que haya cumplido con el periodo mínimo de cotización tendrá derecho a un incremento en la pensión por cada año completo cotizado.
En concreto, podrá sumará un porcentaje adicional del 4% por cada ejercicio completo cotizado desde que cumplió la edad de jubilación.
También existe un complemento para la reducción de la brecha de género que añade 30,40 € por cada hijo hasta un límite de cuatro para las personas cuya carrera profesional se haya visto afectada por el hecho de tener o adoptar hijos.
Por último, quienes acrediten 15 años de cotización y el resultado de calcular la pensión sea inferior a la pensión mínima podrán pedir un complemento de mínimos para alcanzar esa cuantía.
Requisitos para jubilarse en España
Una cosa es saber cómo calcular la pensión pública y otra cuándo podrás acceder a ella.
Para cobrar la pensión contributiva de jubilación es necesario:
Haber cotizado un periodo mínimo de 15 años, dos de los cuáles deben estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores al momento del retiro.
Alcanzar la edad legal de jubilación, que en 2023 es de 66 años y cuatro meses. Esta edad seguirá subiendo de forma continuada hasta alcanzar los 67 años en 2027
También es posible jubilarse a los 65 años siempre que se acrediten por lo menos 37 años y 9 meses cotizados en 2023. La cifra será de 38 años y 6 meses en 2027.
Además, existe la posibilidad de acceder a la jubilación anticipada voluntaria dos años antes de la edad ordinaria de jubilación (cuatro años antes, si el acceso no es achacable a la voluntad del cotizante), y otras modalidades de retiro como la jubilación flexible o activa.