Cuánto vas a necesitar para tu jubilación
Todo el mundo tiene un tipo de jubilación idónea en mente y seguro que tú también tienes una idea en la cabeza. No en vano, llevas toda la vida trabajando para llegar a ese punto en el que podrás retirarte.
Para disfrutar de ese retiro dorado sin sorpresas conviene hacer números y saber cuánto dinero cuesta la jubilación que tienes en mente. En otras palabras, cuánto vas a necesitar durante tu retiro.
Cómo calcular el coste de tu jubilación
Hay más de una forma de averiguar la cifra de tu jubilación, algunas más complicadas y otras más simples. Entre las últimas, hay algunas que estiman que necesitarás un 70% de tus ingresos habituales y otras que te bastará con sumar entre 10 y 15 años de salario, porque como jubilado gastarás menos.
Lo cierto es que pueden estar bien como método de aproximación, pero están lejos de ser lo que necesitas para saber el dinero que debes juntar para la jubilación. La razón es muy sencilla, son fórmulas generales que no tienen en cuenta cómo quieres que sea tu retiro.
Para hacer un cálculo que sí lo tenga en cuenta hay que hacer un ejercicio de reflexión y planificación. Es decir, pensar en tu jubilación y no en una genérica. Así se hace:
Paso 1. Calcula el coste de la vida
Esta es la parte más sencilla. Son tus gastos actuales. La regla general que ya has visto es que tus gastos se reducirán en torno a un 30% cuando te retires porque podrás comer en casa y no tendrás que destinar tanto dinero al transporte.
En cualquier caso, para dar con la cifra tendrás que revisar tu presupuesto o hacer uno, si no cuentas con él. Y es que, en este paso lo que debes hacer es calcular cuánto te cuesta vivir, tu gasto mínimo vital entre alimentación, vivienda, suministros del hogar…
Esa es la cifra que siempre debes tener en mente, porque es el mínimo indispensable que necesitas para jubilarte y, por lo menos, no tener que cambiar tu estilo de vida en el día a día.
Paso 2. Estima los posibles imprevistos
Uno de los errores más habituales al planificar la jubilación y estimar la cantidad que vas a necesitar es pensar que tendrás 66 años, o la edad a la que te jubiles, eternamente. La triste realidad es que no será así.
Una vez jubilado seguirás cumpliendo años y eso tendrá un efecto sobre tu salud y tu bolsillo. En España, gracias al copago de medicamentos, la factura farmacéutica es más limitada que en otros países, pero debes tenerlo en cuenta y sopesar ese gasto al alza.
Por un lado, porque este copago solo se aplica a los medicamentos recetados por la sanidad pública, no por seguros privados. Y, por otro lado, porque no es algo que depende de ti, sino de decisiones ministeriales.
Además de medicamentos, hay otra serie de gastos relacionados con la salud, como necesitar un andador, silla de ruedas o una persona que te ayude en casa, entre otros.
Y más allá de los estragos de la edad, suele haber gastos puntuales, pero previsibles, como tener que cambiar electrodomésticos, el coche o hacer reparaciones en casa. De hecho, si vives en un piso con escaleras, habrá un momento en el que necesites cambiar de casa o poner un ascensor.
Otra opción es monetizar tu vivienda y buscar tu otra ubicación llegado el momento.
En cualquier caso, estos son tres ejemplos de gastos que debes tener en mente para dar con la suma que necesitas al jubilarte. En el peor de los casos, podríamos estar hablando de más de 1.000 euros al mes si necesitas una persona que te ayude en casa.
Paso 3. Calcula tu jubilación de ensueño
Hasta aquí los gastos fijos. Lo que sería una jubilación con la que no pierdes calidad de vida. Sin embargo, lo más habitual es pensar en el retiro como un momento de disfrute. A fin de cuentas, es cuando vas a tener tiempo para disfrutar de tus pasiones, tus hobbies y también para viajar.
¿Y qué tienen en común todas esas cosas? Que cuestan dinero. Aquí es donde deberás afinar cuántos viajes quieres hacer al año y dónde, así como su coste aproximado (para afinar, no cuentes con que el Imserso costeará tus vacaciones). También cuáles son los hobbies que te gusta practicar, si vas a querer pasar la mitad del año en una segunda residencia o, si tienes nietos, qué vas a querer darles.
Paso 4. Ten en cuenta la inflación
Este es quizás el paso más complejo para la mayoría. Una vez tengas la cifra, deberás actualizarla con la inflación, que marca el incremento del coste de la vida y normalmente se mide a través del IPC.
Esta inflación hará que la cantidad que hoy tienes en mente sea mayor cuando llegue la jubilación. Por ejemplo, con una inflación sostenida del 1,5% para mantener el poder adquisitivo de 30.000 euros dentro de 20 años, necesitarás 40.400 euros. ¿La razón? Que todo será más caro y el valor nominal del dinero será menor.
| Cuánto necesitas al año | Tasa de inflación | Número de años hasta jubilarte | Cuánto necesitarás al jubilarte |
| 30.000,00 € | 1,50% | 10 | 34.816,22 € |
| 30.000,00 € | 1,50% | 15 | 37.506,96 € |
| 30.000,00 € | 1,50% | 20 | 40.405,65 € |
| 30.000,00 € | 2,00% | 10 | 36.569,83 € |
| 30.000,00 € | 2,00% | 15 | 40.376,05 € |
| 30.000,00 € | 2,00% | 20 | 44.578,42 € |
| 30.000,00 € | 2,50% | 10 | 38.402,54 € |
| 30.000,00 € | 2,50% | 15 | 43.448,94 € |
| 30.000,00 € | 2,50% | 20 | 49.158,49 € |
| 30.000,00 € | 3,00% | 10 | 40.317,49 € |
| 30.000,00 € | 3,00% | 15 | 46.739,02 € |
| 30.000,00 € | 3,00% | 20 | 54.183,34 € |
Esto quiere decir que tendrás cerca de 20 años por delante tras jubilarte si lo haces en torno a la edad legal (66 años). Puedes multiplicar tu cifra anual por esos años o afinar el cálculo usando fórmulas optimizadas para recuperar el dinero.
¿Cuánto vas a tener al jubilarte?
Con los números en la mano, ya sabrás la cifra que necesitas alcanzar. Otra cuestión diferente es cuál será tu punto de partida. En otras palabras, con cuándo dinero cuentas para jubilarte ahora.
Lo más normal es que pienses en la pensión pública como tu sustento y eso está bien. Un primer ejercicio puede ser conocer como se calcula la pensión pública. Si lo prefieres puede usar este simulador de pensiones para tener una aproximación.
Es fácil que la cifra se quede lejos de tu objetivo. Además, ni siquiera puedes estar seguro de que esa pensión vaya a seguir siendo así cuando llegue el momento de jubilarte.
¿La solución? Crear tu propia pensión de jubilación o, si lo prefieres, complementar la pensión pública con distintos productos de inversión.