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Cuánto ahorrar según tu edad e ingresos

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¿Estoy ahorrando lo suficiente? ¿Debería de ahorrar más? Salvo que seas un fanático del ahorro, habrá un momento en el que te hagas estas dos preguntas. Si además eres como la media, lo harás con razón.

Según el Instituto Nacional de Estadística, la tasa de ahorro de los hogares en España es del 4,8%. Ese porcentaje está bien como punto de partida, pero puede ser insuficiente para cumplir con tus objetivos financieros, empezando por construir un colchón de emergencias y siguiendo por disfrutar de una buena jubilación. En ese caso, ¿Cuánto deberías aspirar a ahorrar?

No hay un porcentaje fijo para todo el mundo. La cantidad que debes separar todos los meses depende sobre todo de tu edad y de tus ingresos, así como de tu situación personal y tus objetivos.

Cuánto deberías ahorrar según tu edad e ingresos

El salario y las obligaciones financieras fluctúan a lo largo de la vida de una persona. Lo más habitual es que ambos aumenten con el tiempo. Cuando eres joven, tus obligaciones financieras y gastos fijos suelen ser limitados, lo que en teoría te da mucha capacidad de ahorro. Por desgracia, el salario también puede ser igualmente limitado.

Conforme vayas adquiriendo experiencia irás cobrando más, pero también es fácil que sumes más gastos como la hipoteca o el alquiler y los hijos. ¿Quiere esto decir que seguirás ahorrando lo mismo a los 20 que a los 40? Nada más lejos de la realidad.

Por un lado, si ahorras el mismo porcentaje de tu salario, la cantidad irá aumentado. Por otro lado, lo normal es que puedas incrementar el porcentaje de los ingresos que ahorras con la edad.

A partir de ahí, hay un porcentaje mínimo que todo el mundo debería ahorrar en cada etapa de la vida siguiendo un buen método de ahorro. Son los siguientes:

Ahorro en función de la edad

Edad
Ahorro mínimo recomendado
10%
25-30
17%
31-35
17%
36-40
15%
41-45
15%
46-50
15%
51-65
15%

Ahorro en función del salario mensual

Salario neto
Ahorro mínimo recomendado
10%
401-800
10%
801-1200
15%
1201-1600
15%
1601-2000
17%
2001-3000
17%
3001-4000
17%
>4000 euros
17%

La diferencia entre ahorrar mucho y ahorrar poco

Las tablas muestran las cantidades mínimas recomendadas, aunque siempre es posible ir más allá. De hecho, los mejores ahorradores pueden alcanzar un 30% de sus ingresos y los seguidores del movimiento FIRE, acrónimo inglés de Financial Independence Early Retirement o Independencia Financiera, Jubilación Temprana pueden alcanzar tasas superiores al 50%.

¿Qué pasa si no llegas a esos límites? Lo más importante es que no te preocupes ni te agobies. Puedes ir aumentando tu ahorro poco a poco hasta alcanzar esos porcentajes e incluso superarlos. Casi todo el mundo tiene un potencial de ahorro escondido y sin explotar. Seguro que tú no eres una excepción.

Lo más importante es que tengas clara la diferencia entre ahorrar lo mínimo e ir más allá. El siguiente ejemplo te ayudará a entenderlo mejor.

Juan cobra 1.500 euros al mes, cerca del salario neto medio en España, que es de 1.430 euros. Esta es la diferencia si empezase a ahorrar a los 25 años el mínimo recomendado en cada etapa de su vida, sin tener en cuenta posibles aumentos, frente a una persona que ahorrase 10 puntos porcentuales más en cada una de las etapas.

Periodo de tiempo Ahorro mínimo recomendado Ahorro mejorado
En 5 años 15.300 € 24.300 €
En 10 años 30.600 € 48.600 €
En 15 años 44.100 € 71.100 €
En 20 años 57.600 € 93.600 €
En 25 años 71.100 € 116.100 €

Y todo esto sin tener en cuenta el interés compuesto, que ayudará a que tu dinero crezca más deprisa y amentará las diferencias. En 25 años y con un interés compuesto anual del 3%, en el primero de los casos Juan sumaría 110.7015 euros y en el segundo, con un ahorro mejorado, 178.201 euros.

Cuánto deberías tener ahorrado en cada etapa de tu vida

Si sigues lo que has leído hasta aquí, lo estarás haciendo mejor que la mayoría y estarás asegurándote un buen futuro financiero. Si además quieres ir un paso más allá, la siguiente pregunta sería cuánto es recomendable tener ahorrado en función de tu edad.

Una vez más, no hay una cifra mágica consensuada. Entre las más utilizadas está la conocida como fórmula Green, creada por la especialista en finanzas Kimmie Green. Su hoja de ruta empieza a los 30 años, cuando ya deberías de haber ahorrado por lo menos el equivalente a un salario anual. A partir de ahí va multiplicando esa cifra cada cinco años.

Esta es su evolución para una persona con un salario como el de Juan, de 18.000 euros al año:

Edad
Cuánto deberías tener ahorrado
30 años
18.000 € (1 vez tu sueldo)
35 años
36.000 € (2 veces tu sueldo)
40 años
54.000 € (3 veces tu sueldo)
50 años
90.000 € (5 veces tu sueldo)
60 años
108.000 € (6 veces tu sueldo)
65 años
126.000 € (7 veces tu sueldo)

Para alcanzar estos objetivos deberías ahorrar un 20% de tu salario cada año sin contar con el efecto positivo de la inversión ni el interés compuesto.

En cualquier caso, recuerda que estas cifras son orientativas y no tienen por qué ajustarse a tu caso concreto. Lo importante es que, si no ahorras, empieces a hacerlo. Y si ya ahorras y cuentas con un colchón para imprevistos, te prepares para dar el siguiente paso y rentabilizar tus ahorros.

Ese es el único camino para conseguir tus objetivos financieros, sean cuales sean.

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