Cuánto necesitarás para tener la jubilación que quieres

¿Cómo es la jubilación con la que sueñas? Seguro que hay viajes y actividades con las que sacar el máximo partido a tu bien merecido tiempo libre. Para que tu jubilación sea como tú quieres y no como dicte únicamente tu pensión pública, debes tener claro cuánto dinero necesitarás al jubilarte.

Con esa cifra en mente podrás crear un plan de ahorro e inversión que te permita alcanzar la cifra mágica para para pasar la jubilación sin apuros y disfrutar de ella.

Cuánto vas a necesitar para jubilarte

El portal “Finanzas para todos” del Banco de España (BdE) y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) estima que durante tu jubilación necesitarás entre un 70% y un 90% de los ingresos que tenías antes del retiro.

La razón es que se supone que en esta etapa de la vida los gastos disminuyen al tener la vivienda pagada, por ejemplo, o no tener que asumir el coste de los niños ni los relacionados con el trabajo.

Según esta extendida teoría para calcular cuánto te hace al jubilarte, si ganas 1.500 euros al mes, podrás vivir como quieras con entre 1.050 y .1350 euros al mes.

El problema de esta fórmula, igual que la de sumar 10 años de tu salario como complemento a la pensión pública, es que es demasiado genérica. Y es que una jubilación sin apuros puede distar mucho de la jubilación con la que suenas. Como siempre, la clave aquí está en saber cuáles son tus planes y conocer sus costes.

Cuánto cuesta tu jubilación dorada: haciendo números

Para que lo entiendas, mejor. ¿Costará lo mismo una jubilación sin viajes que otra que incluya por lo menos dos viajes al año al extranjero? ¿Y si sumamos la mitad del año en casa y la otra mitad en la playa? ¿Qué pasa si añadimos algún hobbie?

En estos tres supuestos estarás jubilado, pero tus gastos serán muy diferentes en cada caso. Por eso mismo lo primero es saber lo que cuesta tu jubilación dorada, no la de tu vecino. Esta es la forma de averiguarlo:

• Calcula tu coste de vida básico. En otras palabras, cuánto gastas en el día a día: alimentación, suministros, móviles, vivienda… Un buen presupuesto te ayudará a dar con la cifra mágica.
• Calcula los gastos imprevistos. Si son imprevistos, ¿Cómo vas a calcularlos? Pues básicamente porque no todos estos imprevistos son tan poco previsibles. Hay gastos futuros que puedes planificar hoy y entre los relacionados con la jubilación está la salud. La sanidad pública es gratuita, pero no el gasto en todos los medicamentos ni cuestiones especiales como la asistencia domiciliaria.
• Calcula el coste de la jubilación que quieres llevar. Este es el apartado para los viajes y el ocio. Es decir, el estilo de vida con el que sueñas al jubilarte.

Suma estos tres elementos y tendrás tu cifra mágica de partida. Ya sólo quedará una cosa más: ajustar todo a la inflación. La inflación no es más que el efecto del aumento del coste de la vida sobre tus ahorros.

Cada vez que aumenta el coste de la vida tu dinero pierde valor. ¿La razón? Hay menos cosas que puedes hacer con ese dinero. Por ejemplo, con una inflación del 2% anual, el café de 1 euros pasará a valer 1,02 euros. Si solo tienes un euro en el bolsillo, ya no podrás tomártelo.

Por eso mismo es importante ajustar todos estos cálculos a la inflación esperada. El siguiente cuadro muestra proyecciones de cuánto necesitarías al jubilarte en términos reales según lo que reste hasta la jubilación y tus estimaciones actuales.

Cuánto cobrarás de base: ¿Será suficiente con la pensión pública?

Con los cálculos anteriores podrás averiguar cuánto necesitarás para tu jubilación al año. ¿Crees que será suficiente con la pensión pública? Para averiguarlo puedes calcular tu pensión pública a través de esta herramienta de la Seguridad Social o usar un truco más sencillo basándote en la tasa de reemplazo de las pensiones.

Esta tasa marca el porcentaje de tu último salario que cobrarás de pensión. La media en España está en el 78%, con lo que un salario de 1.500 euros se transformaría en una pensión 1.170 euros. Eso sí, siempre que hayas cotizado el tiempo necesario para cobrar el 100% de tu pensión.

En cualquier caso, recuerda dos cosas:

1. La tasa de reemplazo es sólo una aproximación. Tu pensión puede ser diferente según el tiempo que hayas cotizado. Para asegurarte, puedes restar 10 puntos básicos a ese porcentaje.
2. El futuro de la pensión pública no depende de ti. Lo que pueda pasar con la cuantía de las pensiones está fuera de tu alcance. Son los políticos quienes deciden si suben, bajan, se congelan o cómo se calculan.

Por eso mismo, independientemente del cálculo, siempre es interesante ahorrar e invertir para complementar la pensión pública. De hecho, es fácil que con esa cuantía puedas vivir una jubilación tranquila, pero no la que tú deseas.

La diferencia entre la pensión pública y lo que necesites es lo que necesitarás aportar por tu cuenta cada año.

A modo de ejemplo. Imagina que el coste de tu jubilación dorada asciende a 30.000 euros y que tu pensión es de 20.000 euros. Cada año se generará un déficit de 10.000 euros. Si te jubilas a los 67 años, todavía tendrás cerca de 20 años de vida por delante. En otras palabras, necesitarás sumar 200.000 euros en ahorros.

Lo más habitual es que llegues a tu jubilación con esa cantidad ya ahorrada o, por lo menos una parte.

La regla del 4%: cómo estirar tus ahorros para la jubilación

La regla del 4% es un método que se usa para saber cuánto necesitarás al jubilarte. Se basa en los estudios de la Trinity University norteamericana y sirve para calcular el porcentaje de tus inversiones que puedes usar cada año sin que el dinero que has ahorrado se acabe.

El nombre obedece a que en el momento de hacer el estudio, se podía retirar un 4% del dinero ahorrado y que éste durase por lo menos 25 años. La clave de este método es que el dinero que no se retira está invertido en bolsa y generando rendimientos. Así es como se consigue estirar su duración.

¿Cómo ahorrar para la jubilación?

Ahora ya tienes claro cuánto necesitas para tu jubilación y si con la pensión privada será suficiente. El siguiente paso es tomar las medidas para alcanzarla.
Si todavía no ahorras, empieza a hacerlo. En este artículo puedes ver cuánto ahorrar según tu edad e ingresos.

Si ahorras y cuentas con un fondo de emergencia, puedes dar el siguiente paso y empezar a rentabilizar tus ahorros. En el mercado encontrarás infinidad de productos para hacerlo, desde planes de pensiones hasta PIAS pasando por fondos de inversión o unit linked. Sólo tienes que escoger el que sea más adecuado para ti y empezar el camino.