Cuándo empezar a planificarte

El mejor momento para invertir fue ayer, el siguiente mejor es hoy. Esta es una conocida frase dentro del mundo financiero que se puede aplicar perfectamente a cuándo empezar a planificar tu jubilación.

Y es que, lamayoría de personas no piensa en ahorrar para la jubilación hasta los 40 o 50 años. Este error muy habitual hace que no aprovechen uno de los mayores aliados para el ahorrador e inversor: el tiempo.

Un esfuerzo más gradual

La primera gran ventaja de empezar pronto a planificar el retiro es que el esfuerzo es mucho más gradual.

Para que lo entiendas mejor, para ahorrar 24.000 euros en 10 años tendrás que aportar 2.400 euros al año o 200 euros al mes. Para llevar a esa misma cifra en 5 años la tasa de ahorro necesaria se duplica. En otras palabras, hay que hacer un esfuerzo mucho mayor.

En lugar de 200 euros al mes, será necesario ahorrar 400 euros.

Ahora piensa que no son 24.000 euros, sino los 150.000 euros que necesitarás para jubilarte (aquí puedes ver cómo calcular tu cifra).

Esta es la tasa de ahorro mensual según cuándo empieces a planificar tu jubilación suponiendo que retires a los 67, que será la edad legal de jubilación a partir de 2025.

Por fortuna, el tiempo no sólo ayuda a que el esfuerzo sea gradual. Cuando sumamos la inversión y el interés compuesto su influencia se multiplica.

El poder de invertir a largo plazo

El tiempo también juega a tu favor al invertir.

Por un lado, existe una relación entre el horizonte temporal y el riesgo al invertir. De forma muy resumida, las posibilidades de perder dinero se reducen cuando mantienes la inversión a largo plazo, como resume este gráfico de la gestora Schroders.

Por otro lado, gracias al interés compuesto, los intereses que genera una inversión aumentan con el paso del tiempo. En otras palabras, el capital crece de forma exponencial.

Esto es lo que pasa con 10.000 euros invertidos y una rentabilidad constante del 7% después de 30 años.

¿Y si sumamos aportaciones mensuales? En ese caso el efecto del interés compuesto y del tiempo es todavía mayor.

Incluso sin ningún ahorro como punto de partida, reinvertir los beneficios tiene premio. Por ejemplo, si ahorras e inviertes 200 euros al mes a ese interés del 7% constante, al cabo de 11 años los intereses que generes ya superarán la cantidad que ahorras cada año.

Después de 18 años, los intereses que ha generado la inversión serán superiores a todo lo que has ahorrado. Como ves, el tiempo juega a tu favor. Por eso mismo el mejor momento para empezar a planificar la jubilación es hoy.

La diferencia entre empezar pronto o tarde

El mejor ejemplo de la diferencia entre invertir para la jubilación pronto o hacerlo tarde es que, si te pones en marcha con suficiente tiempo, puedes generar más dinero en menos tiempo ahorrando que una persona que se ponga a ahorrar más tarde.

También disfrutarás de ese ahorro hoy

Hay dos motivos principales para posponer el ahorro para la jubilación. El primero es que se trata de algo lejano, que siempre parece que hay tiempo para abordar. Como has visto, no tiene por qué ser así, por lo menos si quieres disfrutar de un retiro de ensueño.

El segundo es que supone hacer un esfuerzo hoy para algo que disfrutarás en el futuro. Ahí es donde surgen frases como “la vida está para disfrutarla”, “nadie sabe lo que puede pasar mañana” o “no necesito ser el más rico del cementerio”.

Sin embargo, la realidad es que también vas a poder disfrutar de ese esfuerzo hoy. La razón es que saber que estás ahorrando y tener ese colchón financiero te dará una tranquilidad y paz mental que hará que tu vida también sea mejor hoy.

Por ejemplo, si surge un imprevisto tendrás ahorros para afrontarlo y, en cualquier caso, dormirás mejor sabiendo que tienes en marcha tu plan financiero.