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Microseguros: maximizando oportunidades

Microseguros: maximizando oportunidades

Ocurrió hace 46 años. Muhammad Yunus era un joven profesor que impartía clases de Economía en la Universidad de Chittagong en Bangladesh. Y como él mismo cuenta, comenzó a odiarse a sí mismo. “Enseñaba elegantes teorías económicas, mientras la gente pasaba hambre en las calles. Nosotros los profesores éramos todos tan inteligentes, pero no sabíamos absolutamente nada acerca de la pobreza que nos rodeaba”.

27 dólares para cambiar el mundo

Yunus abandonó el campus y entró en contacto con los habitantes de la aldea de Jobra, un núcleo de extrema pobreza cercano a la universidad. Hizo un recuento de sus necesidades y llegó a la conclusión de que sus 42 habitantes podían salir adelante con 27 dólares. Primero, pensó en ponerlos de su bolsillo. Después, tuvo una idea mejor: microcréditos. El resto es historia: este revolucionario sistema sacó de la indigencia a millones de personas en todo el mundo, lo que le valió el Premio el Premio Nobel de la Paz en 2006.

Vulnerabilidad y riesgo

La filosofía de los microseguros nace a raíz de la popularización de los microcréditos. La exposición al riesgo de las personas con escasos recursos es enorme: una enfermedad, una muerte, un accidente, etc… pueden agudizar su nivel de pobreza de manera extrema. Cuando no existen mecanismos de protección estas personas acuden a amigos, prestamistas, venden sus bienes, sus equipos de trabajo… y esto dificulta más aún la salida de la pobreza.

Más allá de los seguros comerciales

Por lo general, los microseguros se dirigen a segmentos poblacionales y organizacionales que no son atendidos por los tradicionales esquemas de seguridad social y seguros comerciales. Se caracterizan por sus bajas primas, bajos límites de cobertura y sistemas específicos de distribución. ¿Qué cubre este tipo de seguro? Las principales coberturas se refieren a accidentes, urgencias médicas o fallecimientos, pero comienzan a abarcar un abanico mayor de imprevistos: gastos funerarios, la liquidación del saldo de algún crédito o la ayuda para enfermedades específicas, como por ejemplo el cáncer.

Condiciones

Como producto inclusivo, los microseguros han de cumplir con una serie de condiciones: tienen que ser asequibles, es decir, han de ofrecerse a un precio que les permita ser comprados; sostenibles, ya que han de ofrecerse de forma regular; adecuados, para que encajen bien con las necesidades de la población a la que van dirigidos, y, por último, responsables, ya que tienen que asegurar una apropiada relación precio/valor considerando las condiciones de la población a la que van dirigidos. En definitiva, han de entender las necesidades de estos usuarios y proporcionarles la herramienta de protección que necesitan adaptándose a sus circunstancias.

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